자동차보험 할증기준, 사고 1건 점수와 갱신 보험료가 오르는 이유

자동차보험 갱신비교를 하기 전에 내 보험료가 왜 올랐는지부터 봐야 합니다. 자동차보험 할증기준은 사고 한 건을 0.5점에서 4점까지 점수로 매기고, 1점마다 한 등급씩 보험료를 올리는 규칙입니다. 이 점수와 최근 사고 건수가 함께 반영돼 갱신 보험료가 정해집니다.

자동차보험 할증기준이란? 한 문장으로 정리

자동차보험 할증기준이란 사고의 내용과 건수에 따라 다음 계약의 보험료를 얼마나 올릴지 정한 규칙입니다.

자동차보험은 보통 1년 단위로 계약하고, 같은 회사에서 갱신하든 다른 회사로 옮기든 갱신 때마다 그동안의 사고 기록을 반영해 보험료가 다시 정해집니다. 여기에 들어가는 개인 요소가 할인할증 등급과 사고 건수입니다. 등급은 보험증권에 이름이 오른 기명피보험자를 기준으로 29단계로 매기고, 처음 가입하면 11등급에서 시작해 무사고로 1년이 지날 때마다 1등급씩 올라 할인됩니다(금융위원회, 2024년 4월 2일). 사고가 나면 반대로 점수만큼 등급이 내려가며 할증됩니다.

사고 1건이면 몇 점일까?

사고 한 건은 다친 사람의 상해 급수와 물적 손해 크기에 따라 0.5점에서 4점까지 매겨집니다.

1점마다 1등급씩 할증되고(등급 숫자는 내려갑니다), 1등급 할증은 보험료 약 7.1% 인상입니다(금융위원회). 대인사고는 가장 많이 다친 사람의 급수로만 매기고, 인원수나 보험금 규모로 더 매기지 않습니다(손해보험협회 2024년 2월 자료).

점수와 별개로 사고 건수 요율이 있습니다. 직전 1년 무사고이면서 직전 3년 사고가 1건 이하면 약 3~11% 할인되지만, 직전 1년에 1건 이상이거나 3년에 3건 이상이면 약 7~60% 할증될 수 있습니다. 할증기준금액 이하로 한 번만 처리해도 보험료가 오를 수 있는 이유가 이것입니다. 과거 2년 교통법규 위반도 할증 대상이고, 무면허·음주·뺑소니는 최대 20%입니다.

작은 사고라면 보험으로 처리할지 직접 부담할지 계산해 보는 편이 낫습니다. 물적사고에는 별도 점수도 있습니다. 삼성화재 다이렉트 「보험처리 할까말까」 안내에 따르면 고가 차량이 가해차량이면 추가로 할증되고, 저가 차량이 피해차량이면 할증이 유예됩니다.

보험처리한 사고를 되돌릴 수 있나 — 환입

받은 보험금을 돌려주고 사고 처리를 취소할 수 있는 제도가 있습니다.

손해보험협회는 월간지 「General Insurance」 2024년 2월호 소비자 상담사례에서 이렇게 적습니다.

“보험회사는 소액사고로 인한 보험료 할증을 피하기 위하여 보험처리가 완료되어 지급된 보험금을 보험회사에 납입하고 보험사고 처리를 취소할 수 있는 ‘자동차보험 환입제도’를 운영하고 있습니다.”

기한이 전부입니다. 같은 문서는 “자동차보험 계약이 갱신된 이후에는 기존 사고가 반영되어 적용된 할증 등급이 정정되지 않습니다”라고 덧붙이며, 환입할 뜻이 있으면 계약 갱신 이전에 환입절차가 마무리되어야 한다는 점을 유의하라고 안내합니다. 갱신하고 나서 보험료가 오른 것을 보고 움직이면 늦습니다.

앞에서 본 0.5점짜리 물적사고가 이 자리에 걸립니다. 다만 협회 문서가 밝힌 것은 제도의 존재와 기한까지이고, 실제로 받아 주는 범위와 신청 절차는 회사마다 다를 수 있습니다.

자동차보험 갱신 기간, 무엇을 확인해야 할까?

갱신 기간에는 만기일, 주행거리 특약 정산, 비교 조회 기준 시점, 할증기준금액 네 가지를 확인해야 합니다.

• 만기일: 새 계약의 시작 시각이 기존 계약 종료 시각과 이어져야 합니다. 책임보험이 끊기면 비사업용 자동차 기준 10일 이내 1만원, 이후 하루 4천원씩 과태료가 붙습니다(자배법 시행령 별표 5, 법제처 생활법령).
• 주행거리 특약 정산: KB손해보험은 만기일 45일 전부터 만기 후 30일 이내에 마지막 계기판 사진을 등록하도록 안내합니다. 등록 기간이 정해져 있으니 만기일과 함께 적어 두세요.
• 비교 조회 기준: 보험다모아에서 보이는 가입조건은 3개월 이전 기준일 수 있고, 20년 넘은 차는 비교조회가 되지 않습니다. 플랫폼 비교·추천 서비스 2.0은 보험개발원이 만기일을 자동으로 채워 줍니다.
• 할증기준금액: 기준금액을 낮게 잡을수록 같은 수리비 사고도 할증 점수로 넘어가기 쉬우니 갱신 때 다시 고릅니다.

갱신하지 않고 3년 넘게 두면 경력단절로 봅니다. 2024년 8월 1일 책임개시 계약부터는 다시 가입할 때 15~29등급이면 기존 등급에서 3등급 할증, 12~14등급은 11등급, 1~8등급은 8등급을 적용합니다.

차량보험가입·갱신 방법, 순서대로 정리

갱신은 안내받은 보험료와 등급을 확인하고, 바뀐 조건을 반영한 뒤, 다른 회사와 비교해 계약을 정하는 순서입니다.

1. 기존 보험사의 갱신 보험료와 적용 등급을 확인합니다.
2. 운전자 범위(부부·가족·1인)와 연령 한정, 차량, 주행거리처럼 지난 1년 사이 바뀐 것을 반영하고, 자녀·블랙박스 같은 할인특약 조건이 새로 생겼는지 봅니다.
3. 비교견적사이트에서 같은 조건으로 다른 회사 금액을 봅니다.
4. 특약을 다시 고릅니다. 주행거리 특약은 삼성화재처럼 1년 계약에만 붙이는 회사가 있고(중도 가입은 남은 기간 3개월 이상), 새 계약에 특약이 들어갔는지 확인합니다.
5. 새 계약의 시작 시각을 기존 만기와 맞춰 체결합니다.

자동차보험 갱신이벤트, 받는 조건은?

갱신이벤트는 보험사나 카드사가 기간을 정해 여는 행사라, 받는 조건과 기간을 결제 직전에 확인해야 합니다.

행사 내용은 수시로 바뀌어 이 글에는 특정 행사의 금액을 싣지 않았습니다. 결제 금액·결제 경로·카드사 같은 조건이 붙을 수 있으니 갱신할 보험사 공식 페이지의 이벤트 안내에서 대상과 제외 조건을 보세요. 보험료 자체에 영향을 주는 것은 행사가 아니라 할인특약입니다. 3년 넘게 무사고라면 무사고 할인 특약(DB손해보험 최대 15.8%, 현대해상 10.3~15.6%)이 붙는지 확인하세요.