충치보험 — 보험금은 재료로 갈립니다. 1만·5만·15만원

충치보험으로 찾으면 “충치보험이란 무엇인가”를 설명하는 글이 먼저 나옵니다. 요약서를 열어 보면 충치는 담보 이름이 아니었습니다. 금액을 가르는 것은 치료 방법과 재료였습니다.

치아보험이 담보를 어떻게 묶는지 전체 구성은 실속보장 치아보험 비교에 공시 기준으로 정리돼 있습니다. 이 글은 충치 하나에 무엇이 나오는지만 봅니다.

본 자료는 우체국치아보험(갱신형) 2504 상품요약서이고, 금액은 그 지급표 기준입니다. 회사별 약관은 받지 않았습니다. 그리고 이 글은 어떤 치료가 건강보험 급여인지는 다루지 않습니다 — 요약서에 ‘급여’·‘비급여’라는 말이 없습니다.

충치는 보험금의 ‘직접적인 원인’입니다 — 담보 이름이 아닙니다

지급표를 보면 담보 이름은 치료 방법으로 붙어 있습니다. 충전치료보험금·치수치료보험금·크라운치료보험금·영구치발거치료보험금 같은 식입니다. 충치는 그 안에서 원인 자리에 들어갑니다.

“치과치료보장개시일 이후에 치아우식증(충치), 치주질환(잇몸질환) 또는 재해를 직접적인 원인으로 최초로 치아에 충전치료를 진단 확정 받고, 해당 치아에 대하여 충전치료를 받았을 때 (치아 치료 1개당)”

같은 형식이 크라운·치수치료·발거에도 반복됩니다. 그래서 충치치아보험·치아보험충치로 찾는 질문의 답은 “충치보험이라는 상품이 따로 있다”가 아니라 **“충치가 원인이면 치료 방법에 해당하는 담보에서 나온다”**가 됩니다.

공시 15건에도 상품명에 ‘충치’가 들어간 것은 없습니다. 라이나다이렉트치아보험Ⅲ의 비고에 “충치케어플랜”이 있는데 이는 플랜 이름입니다.

충전치료는 재료로 갈립니다 — 1만·5만·15만원

충치를 때우는 치료가 충전치료입니다. 지급표가 재료에 따라 금액을 셋으로 나눕니다.

같은 충치 한 개를 때워도 재료에 따라 1만원과 15만원으로 열다섯 배 차이가 납니다. 충치치과에서 재료를 고르는 단계가 보험금에 바로 걸리는 셈입니다.

금액에는 전제가 붙습니다. 지급표 머리글이 **「■ 주계약 (보험가입금액 1,000만원 기준)」**이라고 적습니다(p.6). 가입금액 자체는 500만~1,000만원에서 500만원 단위로 고르고 가입 당시 61세 이상이면 500만원으로 고정됩니다(p.4). 가입금액이 다를 때 지급액이 어떻게 달라지는지는 요약서에 적혀 있지 않으므로 약관을 확인해야 합니다.

신경까지 가면 치수치료 2만원, 씌우면 크라운 30만원입니다

충치가 깊어지는 순서대로 담보가 바뀝니다.

치수치료는 감액기간이 **「해당사항 없음」**입니다. 지급표에서도 치수치료보험금에는 “다만, 1년 미만에 … 50%를 지급” 단서가 붙어 있지 않습니다 — 두 곳이 일치합니다. 가입 직후에 신경치료를 받아도 보장개시일만 지났으면 전액입니다.

개수 제한이 다릅니다 — 충전·치수는 한도없음, 크라운은 연간 3개

충치가 여러 개면 개수 제한을 봐야 합니다. p.3의 연간 보장한도 표가 담보마다 다르게 적습니다.

충치를 때우는 것은 개수 제한이 없고, 씌우는 것은 연간 3개입니다. 초과한 경우를 요약서는 이렇게 적습니다 — “연간 보장한도(연간 치료한 치아 개수 기준)를 초과하여 치료한 치아는 보험금을 지급하지 않음”.

보철·크라운·충전 중 둘이 겹치면 가장 높은 하나만 지급합니다

한 치아에 치료가 이어지는 경우를 정한 조항이 있습니다.

“5. 보철치료, 크라운치료 및 충전치료 중 동일한 치아에 대하여 동시에 두 가지 이상의 치과치료를 포함하는 복합형태의 치료를 받은 경우에는 해당 보험금 중 가장 높은 한 가지의 해당 보험금을 지급합니다.”

조항이 묶는 것은 보철치료·크라운치료·충전치료 세 가지입니다. 크라운을 씌우면서 때우기까지 한 경우처럼 셋 중 둘이 겹치면 합산이 아닙니다. 다만 치수치료(신경치료)는 이 열거에 없고, 요약서 어디에도 치수치료 중복을 제한하는 조항이 없습니다.

그리고 이미 치료한 부위를 다시 손대는 경우에는 지급제한이 걸립니다 — “이미 크라운치료, 충전치료 또는 치수치료(신경치료)를 받은 부위에 대하여 새로운 치아우식증(충치), 치주질환(잇몸질환) 또는 재해에 기인하지 않는 수리, 복구, 대체 및 치료를 받은 경우”. 반대로 새로운 원인이면 지급한다는 조항이 뒤에 따로 있습니다. 다만 ‘수리, 복구, 대체’가 어디까지인지는 요약서가 정의하지 않습니다. 원문과 예외는 치아보험 기존충치 글에서 다뤘습니다.

1년 미만이면 절반입니다 — 다만 원인이 충치·잇몸질환일 때입니다

마지막이 감액입니다. 충전치료와 크라운치료에 같은 단서가 붙습니다.

“(다만, 1년 미만에 치아우식증(충치) 또는 치주질환(잇몸질환)을 직접적인 원인으로 지급사유 발생시 상기 금액의 **50%**를 지급)”

조건을 빼면 틀립니다. 감액이 붙는 원인은 충치 또는 잇몸질환이고, p.2가 면제를 따로 둡니다.

”※ 감액기간에는 해당 보험금의 **50%**를 지급합니다. 다만, 재해를 직접적인 원인으로 치과치료를 받는 경우 및 갱신계약의 경우 감액 없이 해당 보험금의 100%를 지급합니다.”

즉 사고로 깨진 치아를 때우는 경우와 갱신계약에서는 감액이 없습니다.

그리고 감액의 기준이 되는 날은 치료를 시작한 날이 아닙니다 — “크라운치료 및 충전치료의 경우에는 크라운치료 및 충전치료의 치료종료일을 기준으로 계산합니다”입니다.

보장개시일 전에 이미 충치로 진단 확정을 받은 경우는 감액이 아니라 지급하지 않는 사유입니다. 기준은 치료한 날이 아니라 진단 확정을 받은 때입니다.